Refinancement hypothécaire au Québec
Optimiser votre hypothèque selon votre situation financière
Le refinancement hypothécaire permet d’utiliser l’équité de votre propriété afin d’améliorer votre situation financière. Qu’il s’agisse de réduire vos paiements, consolider des dettes ou financer un projet, chaque refinancement doit être structuré avec précision.
Pourquoi refinancer votre hypothèque?
Le refinancement hypothécaire consiste à revoir les modalités de votre prêt existant afin de les ajuster à l’évolution de votre situation financière et de votre propriété.
Un refinancement peut être pertinent si vous souhaitez :
Réduire vos paiements (selon le taux, la durée et l’amortissement)
Consolider des dettes et simplifier votre budget
Accéder à l’équité pour un projet (rénovations, investissement, etc.)
Réorganiser votre stratégie (terme, type de taux, amortissement)
Au Canada, lors d’un refinancement, le montant total pouvant être emprunté est généralement limité à 80 % de la valeur marchande de la propriété, telle qu’établie par l’évaluation et selon les critères du prêteur et le dossier de l’emprunteur.
Dans certains cas, certains prêteurs peuvent également considérer la valeur future de la propriété, selon le projet et l’admissibilité.
Ce que le prêteur regardera
Lors d’un refinancement, le prêteur analyse l’ensemble de votre situation financière afin de s’assurer que la nouvelle structure hypothécaire est adaptée, soutenable et conforme aux critères de financement. Cette analyse permet de déterminer le montant admissible, les conditions applicables et la faisabilité du projet.
Revenus et stabilité financière
Dettes et engagements existants
Équité disponible dans la propriété
Votre cote de crédit et votre historique
Les coûts à prévoir avant de refinancer
Avant de refinancer, il est important de tenir compte de certains frais pouvant s’ajouter au coût total de la transaction, selon la structure du refinancement, le prêteur et le dossier.
Les coûts à prévoir avant de refinancer
Avant de refinancer, il est important de tenir compte de certains frais pouvant s’ajouter au coût total de la transaction, selon la structure du refinancement, le prêteur et le dossier.
Un refinancement peut être pertinent si vous souhaitez :
Pénalité de remboursement anticipé
Applicable si l’hypothèque est refinancée avant la fin du terme. Le montant varie selon le type de taux (fixe ou variable) et les modalités du contrat en vigueur.Frais d’évaluation
Une évaluation est généralement exigée par le prêteur afin de confirmer la valeur marchande de la propriété.
Même si une évaluation récente existe, le prêteur peut exiger sa propre évaluation ou une firme approuvée, selon ses politiques internes.
Frais juridiques ou de notaire
Requis pour la radiation et l’inscription de la nouvelle hypothèque. Ces frais varient selon la transaction, le notaire et la complexité du dossier.Frais administratifs
Certains prêteurs peuvent appliquer des frais de traitement, d’ouverture de dossier ou de gestion, selon le produit et l’institution.- Autres frais possibles
Selon la situation : quittance, frais liés à un rachat de parts, refinancement avec ajout de liquidités ou conditions particulières du prêteur.
La pénalité pour mettre fin à un terme est généralement calculée selon le plus élevé entre 3 mois d’intérêts et le différentiel de taux (IRD). Dans le cas d’un prêt à taux variable, la pénalité correspond généralement à trois mois d’intérêts.
Analyser et structurer votre refinancement
Une fois votre situation financière analysée et vos objectifs bien définis, le refinancement doit être structuré avec rigueur. Cette étape vise à s’assurer que la solution envisagée est réellement cohérente, durable et adaptée à votre capacité financière.
L’objectif est de mettre en place un financement équilibré, qui tient compte de votre réalité actuelle, des critères de financement et des impacts à moyen et long terme, afin de prendre une décision éclairée avant d’aller plus loin.
Obtenir l'approbation du refinancement
Une fois votre dossier structuré et soumis au prêteur, celui-ci procède à l’analyse complète pour confirmer que la solution proposée respecte les critères de financement et votre capacité financière. Cette étape comprend l’examen de votre revenu, de vos dettes, de la valeur de la propriété et de tous les documents requis.
En pratique, le temps nécessaire pour obtenir une approbation peut varier selon le prêteur, la rapidité à fournir les documents, et la complexité du dossier.
Dans la plupart des cas, l’analyse et l’approbation prennent de 2 à 4 semaines, et parfois jusqu’à 6 semaines si une évaluation de la propriété ou d’autres vérifications sont nécessaires.
Il est également possible, selon le prêteur et la qualité du dossier, que certaines composantes comme l’évaluation ou l’analyse interne puissent être traitées plus rapidement si tous les documents sont fournis sans délai.
Quand le refinancement n’est pas la meilleure option
Un refinancement hypothécaire n’est pas toujours avantageux. Selon la situation, certaines conditions peuvent faire en sorte que cette solution ne soit pas la plus appropriée à court ou à long terme.
Le refinancement peut être moins pertinent lorsque :
la pénalité de remboursement anticipé est trop élevée par rapport aux économies réellement générées,
l’horizon de détention est trop court, ce qui limite la capacité d’amortir les coûts du refinancement,
la structure proposée sert principalement à réduire la pression à court terme, sans améliorer la situation financière globale,
la capacité à maintenir un budget stable n’est pas suffisante pour soutenir la nouvelle structure,
le refinancement vise à retarder un enjeu financier, plutôt qu’à le corriger de façon durable.
Mon rôle comme courtier hypothécaire est de vous présenter une analyse objective et transparente, même lorsque la conclusion est que le refinancement n’est pas la meilleure décision dans votre situation.
À retenir
Lors d’un refinancement, le montant total emprunté est généralement basé sur l’évaluation de la propriété et peut atteindre jusqu’à 80 % de sa valeur, selon l’admissibilité et le dossier.
Questions fréquentes
Est-ce que je peux refinancer même si mon taux actuel est bas?
Oui, c’est possible. Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément considéré lors d’un refinancement. Celui-ci peut également servir à restructurer des dettes, financer un projet ou réorganiser votre situation financière.
Toutefois, l’analyse doit tenir compte des pénalités de remboursement anticipé, des frais applicables et de l’impact global à long terme. Un refinancement n’est pertinent que si l’ensemble de ces éléments est avantageux.
Est-ce que le refinancement affecte ma cote de crédit?
Une vérification de crédit est effectuée lors de la demande. À court terme, l’impact est généralement minime, mais une situation financière instable ou des demandes multiples peuvent influencer l’analyse globale.
Puis-je refinancer sans changer d’institution financière?
Oui. Il est possible de refinancer avec votre prêteur actuel ou de transférer votre hypothèque vers une autre institution financière.
Les deux options doivent être comparées, puisque les conditions, les taux et les coûts associés peuvent varier d’un prêteur à l’autre.
Est-ce que je peux utiliser l’argent refinancé comme je le souhaite?
Dans la majorité des cas, oui. Les fonds obtenus lors d’un refinancement peuvent être utilisés pour divers objectifs, comme des rénovations, la consolidation de dettes, des projets personnels ou certains placements, selon la structure du financement.
L’utilisation des fonds doit toutefois respecter les conditions du prêteur et demeurer compatible avec votre capacité financière globale.
Pourquoi passer par un courtier hypothécaire pour un refinancement?
Un courtier hypothécaire analyse votre situation, compare les options disponibles auprès de plusieurs prêteurs et explique les implications réelles du refinancement.
Son rôle est de structurer le financement de façon cohérente et de recommander une solution adaptée à votre situation, selon les critères en vigueur.
Est-ce que les services d’un courtier hypothécaire sont gratuits?
Oui. Les services d’un courtier hypothécaire sont généralement sans frais directs pour le client. La rémunération est habituellement versée par le prêteur lorsque le financement est complété, selon les conditions du dossier.
Cela permet d’obtenir une analyse, des conseils et un accompagnement, sans frais supplémentaires pour le client.
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Tommy Marcotte
Courtier hypothécaire – Hypotheca
Numéro AMF : 266748
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